观焦点：悉成金融投资研究中心主任首席投资官张云虎：金融电子化的发展现状

在科学技术突飞猛进的时代，社会上出现了显著的金融电子化，从金融业发展的大趋势来看，金融电子化已成为必然。着眼金融业发展的发展，从金融业发展的背景及内涵开始，以推动金融业的发展。

科学技术突飞猛进，金融业竞争的更多的是服务，谁能提供优质的服务，谁就会在竞争中拔得头筹。靠什么提供优于他人的服务，当然是先进的科技。将先进的服务理念与先进的科学技术相结合，为客户提供更加优质的服务成为可能，结合科技的优势，推出方便便捷的金融产品已成为大势所趋。在金融与科技结合的情况下，老旧的发展模式必将遭到巨大冲击，甚至面临着被社会淘汰的风险。当今的经济社会是全球化的社会，世界经济联系日益加强，各国之间的金融业务往来业与日俱增，金融业的发展也呈现出全球一体化的特点。传统银行的交易模式主要是以交易为中心，而现代金融发展的趋势呈现出以人为本、更加强调人性化，这就催生了金融电子化的发展，金融电子化的发展，对传统的金融模式提出了更多新的要求，不仅将金融产品做好，更多的是要讲金融服务也包括在内，这和传统的金融的服务和经营有着本质的区别。

金融电子化对传统金融行业的影响是全面对角度的。金融行业随着社会经济的变革在不断的自我革新。信息技术和计算机技术的出现几乎带给了金融业有史以来最大的一次变革，其带来了全新的行业经营和管理模式，让金融业的标准、人才培养以及信息系统等也有了新的制定方式。伴随互联网的飞速发展，银行客户群体和物流渠道得到了前所未有的拓宽，让金融行业的发展走上了新的道路。线上支付的不断完善让网络购物越来越成为普罗大众的生活方式，线上对话让财产流通体会到了从未有过的。信息技术发展不但让银行服务变得多元，同时也保留了银行的专业性。曾经银行受制于金融管制等因素的制约，只能根据本身职能完成本身吸纳存款、发放贷款和业务办理三种服务，缺乏强劲的发展动力。知道近几年金融管制逐步放宽，金融活力被充分调动，从信用卡、保险代理、证券交易和投资管理等多种与信息技术相关的多种服务业务被开发，成为金融业发展新的动力。在全球经济越发紧密的二十一世纪，金融行业变得更加一体化与国际化，经济地域之间流通的空间壁垒在一定程度上被打破，跨国交易更加便捷也是金融电子化的一个鲜明标志。传统的金融服务和经营理念也不再适应如今的金融行业发展了，给客户提供制定个性化人性化的服务成为未来金融行业服务发展的重要目标。银行的交易方式或不在以传统交易职能化的方式进行了，而是朝着以服务为中心，降低银行客户的交易门槛，让更多的主体加入到金融市场中去，为金融市场带来新鲜血液。总之，未来金融电子化会带来金融行业全方位的革新，特别是信息技术的发展让金融行业未来成为更能融入大众生活，更加便利高效的行业，而银行作为金融行业中主要主体需要转变传统的发展思维，抓住行业契机，提供市场真正需要的业务和服务。

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伴随国内计算机技术、软件开发维护能力、和网络信息安全保障水平的日益提高，网络带宽的不断拓宽，4G到5G的技术升级，互联网不断提，国家信息传达更为便捷高效，打造了全国信息告诉公路，云计算与大数据支撑起了一个庞大的数字中国。电子银行、电子商务等全新的金融服务让中国的线上交易市场变得充满活力，围绕着线上支付和线下支付结合各种结算体系的相互结合，我国建立了一套相当完善的支付清算体系，让无现金化一卡支付的生活方式成为了人们的日常，金融电子化应用与发展前景侍奉广阔，在未来，中国会同全球各国一起迈入金融数字信息新时代。。

研究探讨金融电子化发展战略规划是金融行业发展的重中之重，全面理清数字信息与金融行业的关系，抓住金融电子化优势，多角度寻找电子化发展会遇见的困难，来制定一套金融发展的体系架构、技术架构和数据架构。让新型IT产业与金融发展同频适配，接轨国际金融的技术拓展，还要其适应本土产业的实际需求，满足未来金融电子化的发展所需。针对金融业务特殊性制定连续性计划，将业务连续性融入到金融电子化发展中去，努力提升银行各项能力水平。统筹规划，纵观产业发展全局，制定行业信息标准，优化应用体系结构，让核算系统、资金清算系统、核心业务系统更加稳定高效。

在很长一段时间以来，金融电子化在非常依赖于信息技术用于对银行相关信息的提炼、研究与输出，却对于银行领域内的相关程序产生了事实上的无视，对于IT本身的特点并未做到细致研究，没能让其相关的特点和长处有用武之地，使得IT难以发挥其在降成本、吸纳新人等方面应有的优势。在银行的业务流程精进方面，参照最新的相关理论研究和方式，结合互联网技术的相关要点，对银行的信息内容做更新认定，来依靠互联网技术方法对相关业务程序的过时部分进行更新，从而直接生产价值，以此取代了最初的出发点，即思考怎样才能最大限度地在相关电子化设备运行时打到经济最大化。即为依靠互联网技术给到业务支撑，然后依靠互联网技术来运作相关业务，直至让互联网技术对业务产生改变。经过进数十年来的飞速发展，我们国家的金融电子化取得了极大的发展，很多的系统都根据手工业务的智能化发展而发展，关系到相关业务流程的更新改造的却很少。在之后，银行在对一新的系统着手开发前，最先要对可行性研究，研究需不需要重新制作，再启动施行阶段。

网络银行意旨相关金融领域的采用互联网技术，设立于互联网技术之上的银行机构，其作为银行较为新颖的应用可为相关客户提供服务，给予一种时间和空间的极大解放，不在受限，不管是在任何地方，做任何事情，仅需要满足网络要求，即可提供安全的环境让自己管理资产，被誉为互联网上的“虚拟银行”柜台。现在我们国家的互联网银行的发展，还是较为初始的，至于真正实现互联网技术打造的银行，还有很长的路要走。在接下来的发展之路上，我们国家的互联网技术还会有非常快速的发展，作为金融机构自身，银行要及时更新相关软件设施，推进相关技术的进一步发展，方能在更为激烈的角逐中，力保自身不落于下风。开通企业--银行之间的相关业务和中间业务，；开通更加丰富的付款方式；利用客服呼叫平台，达到亲密无间的客户联系，呼叫平台作为一种新颖的创造，给金融机构更好地联系客户提供了平台，对于银行自身在将来的竞争中取胜地关键。

时至今日，经济社会不断发展，社会分工也日趋于细化，资源地配置也是趋于最佳，把一些不重要的业务通过对外分包的形式分包出去，甄别、选择和托付给相关机构，实现互联网金融综合治理，还可以进一步对相关有资质的机构进行引导，让其进入相关决策程序和服务，从而逐渐变成一种金融业互联网化的高明之选。银行以对外分包的形式，结合高新创业型公司领先于行业的技术，仅仅跟随着互联网化的进步，能够降低人事资本的投入，进而可以聚焦于本身的核心业务范畴，集齐全部精力做前端开发与销售工作，在如今的社会生活中，互联网新技术日新月异，银行所支付高昂成本所开发的各类技术成果的生命周期愈发短暂，反观许多新兴的技术成果没有很好的应用，遂对外分包就有了其现实意义。

在互联网发展的新时代，一边，由于各个银行面临着越来越多的信息处理任务，倘若没有很好地管理，将数据转化成能够为有效决策提供支撑的数据信息，因此，银行对其拥有的各项有用信息要做到有效处理，并采取大量的新型互联网技术来加工，尤其是客户信息，便于能够把原本的经营模式转变成为以客户为导向的，根据私人定制的服务，以有效应对市场经济的发展需要。原先的金融互联网化的相关信息其最主要是为了单一的信息系统，难以有效应对发展的需要。于是，自上世纪90年代以来，世界上发达国家的金融机构都开始采取数据信息治理。也就是说，数据库就是支撑有效独立决策的信息集。自从数据仓库的诞生及应用，便能实现在同一层面的管理，进而实现大量信息的分析工作和决策支撑。在这之中，使用最多的是数据挖掘。

其实数据挖掘本身也是一种决策支撑的流程，能够用一种高度的智能化分析其数据，通过归纳推理，将其中潜在的客户群体进行预测分析的行为，能够对该项事务的决策人员做出最正确的决断提供支撑。此外数据挖掘还能助力银行机构在大量的数据信息中甄别并提取最有价值的，用于决策应用。就像在数据信息库里提取出客户地相关支付行为、研究客户地银行卡地付款用途以及利用信用卡从事非法活动地概率、银行可以从特定的客户获取利润方式、对比相关的客户的获利情况、研究相关客户群体是否有独有的喜好，以便于能够更好的为客户提供服务，这一深深的变革，将原本的以业务为主的转变为以客户需求为主的银行服务。在今后，我们国家的银行机构还继续深入推动客户关系的细致化管理、数据仓库等信息技术应用方面的革新，进一步提升银行决策者的决策效率和综合治理水平。

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